★ 신민수 한양대학교 경영학부 교수
우리나라에서는 2017년 4월 3일 국내 최초의 인터넷 전문은행인 케이뱅크가 정식으로 출범했다. 케이뱅크는 25년 만에 국내에서 새롭게 탄생한 제1금융권 기관으로, 최신 정보기술을 이용하여 오프라인 지점 없이 운영되는 것이 특징이다. 7월에는 또 다른 인터넷 전문은행인 카카오뱅크가 출범하는 등 핀테크 열풍이 거세게 몰아치고 있다.
가장 보수적인 금융(Finance)과 혁신을 선도하는 기술(Technology)의 결합으로 탄생한 핀테크(Fintech)가 전통적인 금융 산업 전반에 걸쳐 혁명적인 변화를 일으킬 것이라는 기대감이 크다.
그러나 핀테크가 무엇인지에 대해서는 공감대를 찾기 어렵다. 답하는 사람에 따라 인터넷 은행이, 애플페이 등 결제 서비스가, 혹은 비트코인이 핀테크라고 답한다.
그런데 핀테크에 대한 정의가 무엇이든 간에 핀테크에 대한 정의들에 공통점이 있다. 그것은 핀테크가 기술을 이용해 금융시스템을 보다 효율적으로 만드는 기업들로 이루어진 산업이라는 점이다. 핀테크가 금융과 기술의 결합이라고 하여 단순히 기술 혁명을 의미하는 것이 아니라 폭 넓게는 정보 혁명, 그리고 더 나아가 네트워크 혁명을 의미한다고 할 수 있다.
이를 종합하면 핀테크는 정보기술을 이용해 금융 산업을 해체하고 금융 서비스를 네트워크화하는 것을 의미한다. 기존 금융 시스템의 효율성을 강화하는 것이 아니라 새로운 네트워크를 기반으로 보다 편리하고 저렴하며 안전한 금융 서비스를 제공하는 것이다.
핀테크는 금융 시장에 많은 변화를 가져올 것으로 기대된다. 첫째, 금융 서비스의 제공 형태 측면에서 금융 기관이 개발하고 이를 고객이 수용하던 이전 단계에서 벗어나 금융 소비자의 상황을 고려하여 개인화된 서비스를 제공하게 됨으로 금융 거래에서의 주도권이 금융 기관에서 고객들로 이전된다. 둘째, 금융 거래가 실시간으로 이루어진다. 셋째, 다양한 금융 거래 매개자가 등장함으로 인해 전통적인 금융 기관의 역할이 축소된다. 이외에도 비트코인과 같은 디지털 화폐의 사용을 통해 어느 국가에서든 금융 거래를 제약 없이 할 수 있게 된다.
전세계적으로 핀테크 산업은 4차 산업혁명과 함께 금융 산업의 미래 성장 동력으로 주목 받으며, 시장 규모가 지속적으로 성장할 것으로 전망되고 있다. 글로벌 핀테크 산업은 전통적 금융 강국인 미국과 영국을 중심으로 발전해 왔으며, 최근 들어 호주, 중국, 이스라엘 등이 핀테크 강국으로 발돋움하고 있다.
미국은 엄격하지만 합리적이고 예측 가능한 규제환경을 조성하고, 비용 편익 분석을 통해 비합리적인 규제를 지속적으로 정비하고 있다. 그리고 영국에서는 금융규제 샌드박스(Regulatory Sandbox)를 최초로 도입해 핀테크 기업이 혁신적 서비스를 규제의 제약 없이 테스트해볼 수 있는 기회를 제공하고 있다. 또한 중국의 경우에도 새로운 핀테크 사업자의 시장 진입을 유도하고 기존 금융사와의 경쟁을 통해 금융 혁신을 달성하고 있다.
우리나라의 경우에도 금융 위원회와 과학기술정보통신부에서 핀테크에 대한 규제 혁신 방안을 발표한 바 있다. 그러나 우리나라는 핀테크 산업 선진국들과 비교할 때 자금과 기술력에서 열세이며, 금융 시스템 관리의 특성상 사업화가 쉽지 않은 상황이다.
이러한 문제를 해결하며 핀테크 산업을 활성화시키기 위해서는 국내 금융 기관들의 조직 문화가 개선돼 핀테크 스타트업들이 기존 금융 기관과 제휴해 다양한 서비스를 개발할 수 있는 환경이 구축될 필요가 있다. 그리고 규제의 형태가 열거 주의를 벗어나야 하며 정부의 정책에 대한 신뢰 제고가 필요하다.
또한 핀테크 활성화를 위한 빅 데이터, 보안 기술, 클라우드 등 기술적 인프라를 효과적으로 구축할 수 있는 정책 개발과 지원이 필요하다. 마지막으로는 핀테크 산업의 발전을 위해서는 개별 기업들의 기술 개발만으로는 글로벌 경쟁력을 획득하기 어려움으로, 핀테크 스타트업과 전문 기업 육성을 위한 핀테크 플랫폼 구축이 필요하다.
우리나라의 핀테크 산업은 이제 막 걸음마를 떼기 시작했다. 몸에 좋은 약도 쓰임이 달라지면 독이 될 수 있다. 핀테크 산업 또한 다르지 않을 것이다. 4차 산업혁명 시대 대한민국에서 어떻게 긍정적인 모습으로 자리 잡을 것인가, 적극적인 관심과 노력이 필요할 때다.
신민수 한양대학교 경영학부 교수 ft10@fetimes.co.kr
